卡奴與理財                                                     尖嘴雁 2006-3-8


路加福音十六章10-11節

人在最小的事上忠心,在大事上也忠心;在最小的事上不義,在大事上也不義。 

倘若你們在不義的錢財上不忠心,誰還把那真實的錢財託付你們呢?




這一陣子卡奴的新聞吵的熱,我身邊就有人積欠了五百多萬的卡債。原本以為卡奴都是

物質慾望太強卻無法節制的人,前幾天中國時報刊載,其實只有四分之一的卡奴是無法

節制其物質慾望的人,其餘的四分之三可能是因為借貸方便,但是沒考慮到高利息所致

。不管如何,卡奴事件已經造成了社會極大的傷害,這篇文章提供一些基督徒對金錢應

有的態度,以及我個人的經驗分享。



1.少看電視,過濾媒體,拒絕誘惑。


趙自強在「千禧夜,我們我們說相聲」中有一段只花20秒一口氣說完,卻是發人省思的

話:「其實現在所有的問題就是沒有人可以教我們怎麼活了,當傳統價值崩潰,社會型

態轉移,家庭結構瓦解,地球村出現,網路當道。唯一能夠教我們怎麼活的就是媒體。

媒體告訴我們什麼呢?『趕快去消費,買買買∼買買買∼趕快去買∼』,『買買買』已

經成了我們生活中的最高指導原則,再也沒有任何其他指示帶我們度過這心靈空虛的時

代。



媒體對於人們物慾的提升是一個很重要的因素。


電視廣告無止盡的對我們洗腦,購物頻道重複的邀我們消費,連續劇裡頭的置入性行銷

讓我們不知不覺被吸引,原來擁有這樣的東西才能叫做帥、才配稱做美。某些報紙不忘

在一些休閒版面列出某明星(甚或是路人甲、路人乙)身上的行頭是多少錢,缺乏自信

的你我怎能不向這些人看齊呢?


若是你不能像我一般不看電視(我成了關機族 http://tjy.fhl.net/2004-08-27.htm)

請過濾你看的電視節目,拒絕被電視洗腦。電腦拍賣購物網站也是個提升網路族群物慾

的重要因素。很少人像我一樣,不論是網路上或是大賣場百貨公司,我都是看看而已,

根本不買。若是你瀏覽瀏覽網頁就會買東西,或是提升了要買這類東西的慾望,請控制

自己上這類網站的衝動。



建立自己的自信是很重要的,這樣可以減少被洗腦的機會。「我認為我這樣很好,不需

要外在的東西來肯定自己」這樣的自信可以讓你減少很多不必要的消費。



先想想:我為什麼要喝某一種咖啡才休閒呢?我為什麼要拿哪一牌的皮包才典雅呢?我

為什麼一定要開什麼樣的車才叫幸福?情人節沒有收到巧克力就是沒有愛情?這些都是

廣告內容。



記得一本書上說:其實廣告是不騙人的,真正騙人的是看廣告的人自己。廣告只是推銷

一個想像的東西(休閒、典雅、幸福、愛情),讓這個想像的東西與商品(咖啡、皮包

、車、巧克力)連結。你若是相信這個連結的關係,那你就會購買它的商品,但是這個

連結(咖啡--休閒,皮包--典雅,車--幸福,巧克力--愛情)卻是虛構的。若是你相信

所有的廣告連結,努力去消費,你後來會發現真正的狀況是:「鑽石恆久遠,一顆就破

產」。




2.認清自己的能力

一個國立大學研究所畢業生目前的起薪大概是三萬出頭,你能夠負擔的起什麼樣的花費

水平自己應該要很清楚。還在就學,尚未有收入的人該衡量一下,你現在的消費習慣是

否能夠符合你未來的收入,若是不行,快快調整吧!正所謂由「儉入奢易,由奢入儉難

」。另外我建議養成記帳的習慣,詳列每一筆的開銷,這樣可以知道錢到底用到哪裡去

了。有了記帳的資料,經過分析即可以知道那邊是需要調整的,有些東西的開銷是不知

不覺,卻是十分可觀的(例如大型車的油錢,或是女性的治裝費)。



3.改變消費習慣


習慣是最難改變的,特別是兒女習慣的養成受到父母的影響很大。我的父母十分節儉,

到現在他們還是會收集報紙,騎著腳踏車走好久的路程去賣錢。這影響我很大,(雖然

我們家的舊書、舊報紙都直接給資源回收車了,不像我的父母一樣勤勞,載去賣錢),

我也是很節儉的人。



我老婆在國中教書,她常常看到營養午餐費交不出來的小孩腳上鞋子是好幾千元的Nxxx

鞋。也常常看到到處跟人借錢的人,生活花費比我們家多多了,他們早餐喝鮮奶吃三明

治,我們家卻是泡奶粉吃土司,中餐他們吃六七十元一份的便當,我們家吃60元全家四

口都吃飽的自助餐。小孩小的時候他們用的紙尿布是最貴的幫寶適,我們家是重複使用

自己用紗布做的布尿布。別人小孩一到大賣場百貨公司就吵著說要買這買那,我們家小

孩就乖乖的不會吵要買什麼東西。偶而到外地旅遊時會特別准許他們每個人買一件100

元以下的東西,買回來之後他們都十分珍惜。


我們家的小孩知道我常說的一句話:「我們家很窮」,呵呵!(有朋友說該加上一句「

但是因為有耶穌,所以我們都足夠。」)這樣子,我們家小朋友的物慾甚低。



4.分辨清楚是「想要」還是「需要」


幾年前吧?!在百貨公司閒逛時,聽到一位父親對騎青少年兒子的談話,覺得蠻有意思

的,「兒子呀,你要買這個東西,你得先弄清楚這東西是你『想要』的,還是你『需要

』的。『想要』的東西可以不買,『需要』的東西是一定要買。」要買東西前多考慮一

下,是「想要」還是「需要」。



5.買東西,不要一次到位(買最高檔的貨)


常常有人在購物時會這樣想:「應該要買好一點,免得以後還要更換花更多錢。」我要

說的是:這可能會讓你花大錢買到你不需要的東西。我是三十多歲才學鋼琴的,一開始

我不敢買鋼琴,想若是花了大錢買了琴,萬一後來沒興趣或是沒持之以恆練下去那不就

浪費了?我是先彈便宜的電子琴,等到彈了半年了之後,認為我應該會繼續彈下去,我

才花了六萬買了YAMAHA的最便宜的 112的琴,到目前我跟我兒子女兒都還在用這台琴。

反觀另外兩位朋友為了給小孩練琴,一開始就花大錢買了鋼琴,後來小孩沒有興趣,鋼

琴擺著讓它生鏽中。我兒子女兒也學小提琴,前一陣接送他們的時候發現有位剛學的小

朋友拉的琴音色很棒,雖然拉的不太好。問了一下老師才知道那把琴大概要幾萬元,呵

呵!我們家的小孩都是買三千元的練習琴。反正小孩身材小,琴總是要跟著身材換的。



我大概一年會為自己買一件禮物,犒賞自己一年的辛勞,這算是一年中我最會花錢的時

候啦,有買過三千元的手錶,六萬元的鋼琴,重配眼鏡花了三千元。最近想玩遙控飛機

,去買了一台初級的便宜的海狸來飛,飛行之前先在電腦的遙控飛機模擬器FMS(Flying

Model Simulator)上面練習了好久,沒有問題之後再實地去飛海狸,果然到目前為止

飛了二十多趟有了,還不知道墜機的滋味是什麼。另外有位朋友一開始就飛高級機種P51

(當然比較貴),飛了兩次,摔了兩次了,之後摔爛了,目前沒興趣再飛。光是遙控器

就有一千多元的跟一萬兩千元的差距。說實在的,高檔貨的那些很棒的功能可能你我一

輩子也用不到,不信的話可以問問自己,手機裡頭的功能有多少功能是你沒在用的?這

些功能我們還花錢買嗎?


所以呢,還是由初級的慢慢來,不要一次到位買最高檔的東西。使用後,視情形調整,

一段時間之後看看是否升級。


也常看到朋友買上萬元最高檔的手機,後來呢,一不小心就不見了。現在我用來打字的

這台電腦是AMD K6的,還在跑win98。反正夠用就好,幹啥升級呢?



6.吃的方面


我想了一下,最容易花錢的是在吃的部分,一餐可以是30元的陽春麵,可以是 500元的

自助餐也可以是上千元的牛排。而真正的狀況是越精緻的食物對人體越不好,越粗糙的

飲食對健康才有幫助。都是填飽肚子,還必花那樣多錢來吃一餐,還可能傷害自己呢?

吃的方面我認為是蠻容易節省的一環。誰規定你一定每天要喝一罐咖啡?誰規定你一定

每天要吃不便宜的下午茶?這些都是很容易改變的。



7.新穎的電子產品不要買


那些剛出來的電子小玩具(手機、PDA、數位相機、MP3 player 等等)不要買,常常看

到朋友大筆鈔票買了剛出來的電子新產品,把弄幾天之後覺得無聊了就把這個東西上網

賣掉,無形中金錢就是這樣流掉的。這種電子的小產品總是越出越好,越出越便宜,千

萬不要急著買最新的東西,否則就是早買早享受,早買早後悔。


大人(特別是男人)常常會把這些小電子產品當成是玩具,一台玩過一台,因此常常有

人被戲稱為手機王。這些小玩具玩過之後呢?送人?收起來?賣掉?都是一筆損失不是

嗎?我還在用Nokia的5110呢!手機不就是拿來通話、收發簡訊嗎?對我來說 5110夠用

了。




8.不要負債

不要相信廣告上頭的話,什麼「借錢是高尚的行為」,讓人產生「連大人物都借過錢」

的錯覺。


雅各書四章13--15 「 嗐!你們有話說:『今天明天我們要往某城堨h,在那埵矰@年

,做買賣得利。』 14 其實明天如何,你們還不知道。你們的生命是甚麼呢?你們原來

是一片雲霧,出現少時就不見了。 15 你們只當說:『主若願意,我們就可以活著,也

可以做這事,或做那事。』 




真正的理財是要量入為出才對。花錢不要超過自己的能力,永遠不要相信自己明天還能

賺跟今天一樣多的錢,如此你的信用就不會無限擴張。


千萬不要把廣告上的特例當成通則或是真理去相信。(題外話:很多見證我認為也是特

例,若是把這些特例當成通則,那會對上帝很失望)


上帝交代給我們的錢財,我們得好好管理。但若是要動用到借貸信用的部分,你認為是

上帝交代你我去管理的嗎?我個人不這樣認為,我不敢去動用上帝還沒給我的,屬於「

未來的」錢財。說不定明天我就如何如何了,我怎能保證我明天有今天的收入呢?所以

我不借錢、不貸款,沒有現金卡也沒有信用卡。購屋貸款是很多人認為很難避免的,我

卻不這樣做,原因請參考這篇:貸款與購屋 http://tjy.fhl.net/2003-12-04.htm




9.行動電話是用來找人不是用來聊天的


行動電話可以拿來找人,不要拿來聊天。不管如何,行動電話的費率總是比市內電話貴

很多要聊天可以拿市內電話,犯不著跟昂貴的電話費率拼。我的手機話費一個月都不到

100 元,而且常常都低於50元,常常看到有人電話費上千元的,這些都可以省下來。行

動電話英文是Mobile Phone,它是針對汽車上具有移動性的人們要使用來設計的,我們

怎會拿它來聊天呢?更何況有電磁波的問題。



10.定期定額的儲蓄

一般的想法是:「我每月固定收入多少錢,減去我每月的支出,之後剩下的就是我的儲

蓄。」這個想法可以改一下變成:「我每月固定收入多少錢,減去一筆固定的儲蓄,之

後所剩下的是我可以花用支配的錢。」這樣每個月先把一筆固定的錢儲蓄起來,不管是

定存(利率最近好像會慢慢漲)或是基金,幾年後是一筆不小的金額。




希望我們大家都在上帝交代給我們的錢財上忠心。至於上帝沒有交代我們的,屬於「未

來的錢」請不要動用。




參考資料 

儉樸生活不浪費 http://tjy.fhl.net/2004-10-25.htm

社會關懷  

尖嘴雁的文章       http://tjy.fhl.net   我老婆的文章在 http://cris.fhl.net